Kredyt składa się z kilkunastu parametrów i często polityka banku w danym zakresie decyduję którą instytucję wybierzemy. Często pytacie o prowizję za wcześniejszą spłatę czy koszt ubezpieczenia pomostowego. W tym wpisie omówię te dwa zagadnienia oraz podam przykłady banków w którym nie narazicie duże koszty z tym związane.
Prowizja za wcześniejszą spłatę/nadpłatę. Element który determinuje czy kredyt to przysłowiowa „pętla na 30 lat.” Możliwość refinansowania kredytu to duża wartość dodana. Marża banku to element zmienny w zależności od sytuacji sektora bankowego, wysokości stóp procentowych czy wewnętrznej polityki danej instytucji. Aktualnie marża banków jest bardzo wysoka, banki dzięki temu rekompensują sobie mniejsze zyski spowodowane zerowymi stopami procentowymi. Gdy stopy zostaną podniesione banki będą chciały utrzymać popyt na kredyty, a także zwiększą zyskowność z tytułu wcześniej udzielonych hipotek. Spowoduje to możliwość przeniesienia kredytu do innej instytucji i obniżenia marży o 0.3-0.7 p.p. Dla kredytu na 500 tysięcy złotych oznacza to różnice od 80 do nawet 200 zł miesięcznie. Refinansowanie jest też konieczne gdy zaciągamy zobowiązanie posiadając mniej niż 20% wkładu własnego. Posiadając hipotekę sprzed kilku lat możemy także przy refinansowaniu dobrać środki na cel dowolny po tej samej cenie co stanowi najtańszy dostęp do gotówki w kredycie. W przypadku tego zagadnienia istotna jest prowizja za spłatę całkowitą.
Prowizja za nadpłatę dotyczy sytuacji gdy chcemy nadpłacać kapitał stopniowo. W obecnej sytuacji koszt kredytu jest niski więc sensowność nadpłat jest dyskusyjna. Są jednak osoby bez absolutnie żadnego doświadczenia w inwestowaniu i dla nich nadpłata będzie stanowić najpewniejszy zysk. Minusem jest pozbycie się dostępu do oszczędności, co w obliczu niepewnych czasów jest ryzykowne. Warto unikać także nadpłat od razu po wzięciu kredytu gdyż przeważnie nasze oszczędności zostały spożytkowane na wkład własny lub wykończenie. Drugim aspektem jest porównanie zyskowności nadpłat oraz możliwych inwestycji. Sensowność nadpłaty kredytu zawsze musimy analizować w odniesieniu do aktualnej sytuacji. Szerzej o tym aspekcie pisałem w artykule na mojej stronie.. Warto zaznaczyć, że prowizja za nadpłatę ustawowo może dotyczyć tylko pierwszych 3 lat. Po tym okresie w każdym banku jesteśmy z niej zwolnieni.
W obu przypadkach(nadpłata/spłata całkowita):
Pekao- 3%, Alior Bank- 2.5%
PKO- 0%, Citibank- 0%, ING- 0%, Millenium- 0%, BNP- 0% lub 1% w zależności od wariantu
Inne opcje:
Santander- 0% pierwsza nadpłata, do 50% kapitału, 1%- każda kolejna lub powyżej 50% kapitału
mBank- częściowa spłata- 0%, całkowita- 3%
Trzeci aspekt- ubezpieczenie pomostowe. Powiększa ono marże do momentu ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej. Koszt ten waha się od 0.05% do 2.5% dodatkowej marży. W tym drugim przypadku nasza rata będzie wyższa nawet o 40%. Oczekiwanie na wpis do księgi zależy od lokalizacji nieruchomości. Gdy chodzi o dom na wsi czy mieszkanie w małym mieście nie musimy się tym mocno przejmować. W dużych miastach sytuacja jest dużo gorsza. Warszawa- czas oczekiwania 8-12 miesięcy, Trójmiasto- ponad 10 miesięcy, Wrocław- 6 miesięcy, Kraków- nawet do roku. Można więc oczekiwać, że w dużym mieście potrwa to nawet rok. Jeśli kupujesz nieruchomość w dużym mieście unikaj banków w których ubezpieczenie pomostowe jest drogie.
ING- 0.05%
PKO- 0.9%
BNP Paribas- 1%
Santander- 1%
Millenium- 1%
Pekao- 1%
Citibank- 1.3%
mBank- 1.5%
Alior Bank- 2.5%
Jeśli potrzebujecie pomocy z kredytem mogę wam pomóc. Zarówno zdalnie jak i osobiście w Krakowie.
pokaż spoiler #nieruchomosci #kredyt #kredythipoteczny #mieszkanie #mieszkaniedeweloperskie #gospodarka #ekonomia #finanse #banki #pieniadze